Написание дипломных работ
Понятие, сущность, принципы страхования
Прежде чем приступать к рассмотрению вопросов, связанных с определением сущности института страхования в качестве гражданско-правового института, необходимо коротко остановиться на истории его развития в рамках отечественной правовой системы. Следует отметить, что в отличие от ведущих европейских стран, в России страхование долгое время не являлось востребованным институтом, что объяснялось, в первую очередь, спецификой экономического развития, а именно медленным оформлением капиталистических отношений в рамках господствующего полуфеодального социально-экономического уклада.
Исторически первым видом страхования, получившим развитие в России, явилось страхование рисков ущерба имуществу. В частности, первую попытку создать отечественную страховую компанию для страхования зданий от рисков возгорания предприняла Екатерина II. Манифестом от 29 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов.
Страхование частных рисков развивалось хуже. В Российской империи, под влиянием рабочего движения актуальность приобрело страхование от несчастных случае на производстве. В основном этот вид страхования использовался профессиональными объединениями. Эти объединения стали создавать страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, то есть на принципах взаимного страхования. Знаковым событием стало принятие 6 марта 1861 г. специального закона, в соответствии с которым вводилось обязательное требование организации страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2 - 3% от заработной платы. Управление делами кассы было в руках рабочих.
В годы существования Советского Союза институт страхования фактически не получил никакого развития, что было обусловлено характеристиками советской командно-административной системы, фактически не допускающей существования предпринимательской деятельности, а следовательно – страховых рисков. В этот период получило развитие преимущественно обязательное страхование работников предприятий.
После распада СССР институт страхования переживает свой ренессанс. Уже в 1992 г. был принят Закон «О страховании». Норма данного закона определяет сущность института страхования. В частности, в нем указано, что «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий... за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов». Таким образом, ключевыми характеристиками в страховой деятельности в соответствии с нормами указанного закона является «защита интересов» при наступлении неблагоприятных последствий за счет средств «денежных фондов».
На сегодняшний день в контексте правового регулирования данного института используются как минимум три различных значения для определения его сущности. Во-первых, страхование понимается как способ предохранения субъектов экономической деятельности от чего-либо неприятного, нежелательного; во-вторых, страхование представляется в качестве инструмента обеспечения охранения от наступления возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба; в-третьих, страхование понимается в виде деятельности, направленной на создание денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.
Таким образом, ученые и правоведы рассматривают институт страхования, с одной стороны, в качестве правового института, а с другой - в виде сугубо экономического феномена. Это обстоятельство не может не отражаться на системе правового регулирования данного института.
Большинство отечественных исследователей, интепритируя нормы законодательства о страховании, выделяют следующие характеристики данного института, определяющие его место в системе гражданско-правового регулирования:
- распределение (выравнивание) рисков (неблагоприятных последствий определенных событий);
- передача риска;
- защита интересов;
- формирование специализированного фонда;
- наличие специализированного предприятия, осуществляющего распределение рисков или защиту интересов.
При этом следует согласиться с мнением о том, что эти характеристики следует разделять на две большие группы: во-первых, распределение (выравнивание) рисков, передача риска, защита интересов - определяют те функции, которые осуществляет страхование; во-вторых - формирование специализированного фонда и наличие специализированного предприятия - характеризуют институциональные образования, служащие для осуществления этих функций.
Другими словами, смысл страхования в том, что при наступлении определенных событий лицу, которому данными событиями причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма. В этом и состоит защита интереса.
Эта сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, который формируется и управляется специализированной профессиональной организацией. Поэтому говорят о передаче риска, то есть риск неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей переносится с того лица, интерес которого пострадал (страхователя, застрахованного), на другое лицо (страховщика), принимающего на себя такой риск в силу специфики своей деятельности.
Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя таким образом на случай возможных неблагоприятных последствий наступления определенных опасностей. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков.
Следует отметить, что ключевые слова «защита интересов» и «распределение рисков» по существу характеризуют единую функцию, которую страхование выполняет в обороте: защита интересов частных лиц путем распределения рисков между многими лицами и выплат денежных сумм тому из них, которому причинен вред.
Как было указано, страховая деятельность предполагает создание и функционирование специальной организации, для которой она является основной. Коммерческий успех такого рода организации зависит, в первую очередь, от размеров страхового фонда, то есть суммы возможных страховых выплат. Естественно, чем меньше совершенные выплаты, тем выше финансовая устойчивость организации.
Следует отметить, что формирование и управление средствами страхового фонда является непростой задачей, требующей профессиональных знаний. В частности, для формирования этого фонда необходимы изучение и непрерывный текущий контроль вероятностных характеристик страховых случаев.
Кроме того, важнейшей задачей страховой организации является сохранение финансовой устойчивости при катастрофических событиях, при так называемой кумуляции ущерба. Для этого страховой портфель должен быть диверсифицирован, то есть на страхование не должны приниматься только риски какого-то одного типа - нужно, чтобы застрахованные риски были различными. Необходимо также достоверно оценивать текущую степень риска, принимаемого на себя страховой организацией, чтобы прогнозировать возникновение возможных проблем с устойчивостью.
В контексте определения сущности института страхования важное значение приобретает законодательное закрепление принципов (руководящих идей) страховой деятельности, которые приобретают универсальный характер в отношении всех видов страховой деятельности.
Среди них следует отметить следующие.
Ведущими из них являются защита интересов и принцип компенсации. При этом защита интересов выступает в качестве основной цели правового регулирования страхования. Поскольку страхование направлено на защиту интересов участников оборота, правопорядок должен при регулировании страховых отношений обеспечивать, прежде всего, эффективное достижение именно этой цели.
В этой связи интерес, подлежащий защите («страховой интерес»), играет в страховом праве центральную роль. Само возникновение страховых отношений обусловлено наличием страхового интереса. Интерес страхователя не может состоять лишь в получении выплаты по договору - он получает выплату, поскольку ему причинен вред и этот вред компенсируется выплатой по договору. Эта выплата и защищает его интерес.
Именно достижение основной цели страхования - защиты интересов обеспечивает принцип компенсации, который можно сформулировать таким образом: выплата производится только в целях компенсации фактически причиненного вреда.
Другим важным принципом страхования является эквивалентность. В самом общем виде сущность этого принципа можно сформулировать так: общая сумма страховых премий, собранных страховщиком за определенный период (как правило, за год), должна быть примерно равна сумме выплат, произведенных за это же время плюс небольшая сумма для покрытия расходов страховщика на ведение дела. Только в этом случае страховщик сможет вести дело, сохраняя финансовую устойчивость. Именно поэтому такая «статистическая» эквивалентность - важнейший принцип страхового права, и страховщики тщательно следят за ней и практически всегда используют для определения суммы страховой премии специально разработанные тарифы.
Другим важным принципом страховой деятельности является добросовестность страхователя и страховщика, которая выражаются, в первую очередь, во взаимных обязательствах выполнения условий страхового договора, а именно - в гарантированности выплаты лицом, имеющим право на ее получении при условии предоставления полной и объективной информации о страховом случае.
Таким образом, следует еще раз отметить важность института страхования в контексте современного гражданско-правового регулирования. Данный факт выражается в том, что страховые правоотношения в настоящее время составляют отдельную подотрасль в рамках гражданского права. Обратимся к анализу современных источников этой подотрасли.
Специальности
- Диссертации по специальности 12.00.00 /юридические науки/ - кандидатская, магистерская, докторская, статьи ВАК и РИНЦ по всем направлениям права. Научно-исследовательские работы /НИР, выпускные квалификационные работы /ВКР, монографии, рефераты. Консультации бесплатно!Дипломные и курсовые работы. Конституционное, административное, семейное, уголовное, трудовое, теория государства и права, история государства и права, правоведение, адвокатура, криминалистика, криминология, теория государства и…Подробнее →
- Диссертации - кандидатская, магистерская, докторская, научно-исследовательские работы /ВКР, выпускные квалификационные работы / НИР, научные статьи ВАК и РИНЦ, монографию по шифру специальности 26.00.01 Теология. Дипломные и курсовые работы. Консультация бесплатно!*теология/богословие, религиоведение/религия*христианство, язычество, буддизм, католицизм, протестантизм, ислам, индуизм, мусульманство, верование индейцев, классические религии древнего Рима и Древней греции, эллинистические религии*сектоведение, риторика, история вероучений,…Подробнее →
- Магистерские и кандидатские диссертации, статьи ВАК и РИНЦ по шифру специальности 08.00.00 - 08.00.14 Экономика Дипломные, научно-исследовательские /НИР, выпускные квалификационные /ВКР, курсовые работы/ проекты с расчетами, отчет по практике по экономике экономика организаций, экономика предприятия, экономика отрасли, экономическая теория, экономический анализ, менеджмент организаций, информационные технологии в экономике, история экономических отношений, теория отраслевых рынков, финансы и кредит, финансы организаций, бухгалтерский учет / бухучет, аудит, статистика, математический анализ, мировая экономика, аудит, банковское дело…Подробнее →
- Диссертации шифр специальности 10.00.00 - филологические науки / филология, языкознание, литературоведение, лингвистика/ - магистерские, кандидатские, докторские, научно-исследовательские творческие работы - НИР, выпускные квалификационные работы - ВКР, научные статьи ВАК и РИНЦ. Дипломные и курсовые работы по филологии. *Филология: литературоведение, русская литература, литература народов Российской Федерации, зарубежная литература, теория литературы и текстология, фольклористика, журналистика, языкознании,…Подробнее →
- Научные работы по специальности математическое моделирование Диссертации кандидатская, магистерская, научные статьи ВАК и РИНЦ, научно-исследовательская работа/НИР, выпускная квалификационная работа /ВКР математическое моделирование в экономике, статистике, логистике. Заказать подбор материала дипломного исследования, дипломной и курсовой работы /проекта, решению задач и тестов матмоделирование Моделирование и математическая модель, Аддитивный метод и расчет коэффициентов, Математические методы моделирования, Математическое…Подробнее →
- Диссертации - кандидатская, магистерская, докторская по шифру специальности 13.00.01 - Педагогика. Научно-исследовательские работы /НИР, выпускные квалификационные работы /ВКР, научные статьи ВАК и РИНЦ, монографии. Дипломные и курсовые работы с исследованием, корреляцией. Консультация бесплатно! дефектология, логопедия, школьная педагогика, социальная педагогика, педагогика и методика преподавания, педагогика начального образования, история педагогики, дошкольное образование, младшие школьники,…Подробнее →
Загрузить еще ↓ Удерживайте Shift, чтобы загрузить все ВСЕ ЗАГРУЖЕНО